Indicamétrie & Risque financier: Gérer et prévenir les risques financiers liés aux comportements humains

Les institutions financières analysent généralement les garanties et la solvabilité.
Mais une part importante du risque de crédit est liée au facteur humain du porteur de projet.
L’analyse indicamétrique permet d’évaluer ces facteurs afin de sécuriser la décision de financement.

Les décisions de crédit comportent une part de risque qui ne relève pas uniquement des données financières. Au-delà des garanties, des ratios et des historiques bancaires, le facteur humain demeure un déterminant majeur de la réussite ou de l’échec d’un financement.
L’indicamétrie appliquée au risque financier propose une lecture scientifique, structurée et mesurable de cette dimension humaine, afin de renforcer la qualité décisionnelle des établissements financiers.

Qu'est ce que le risque humain en matière de crédit ?

Le risque humain en matière de crédit désigne l’ensemble des facteurs comportementaux, décisionnels et capacitaires susceptibles d’influencer la capacité réelle d’un bénéficiaire à honorer ses engagements financiers dans la durée.

Il s’exprime notamment à travers :

1. la stabilité des comportements face à la contrainte,
2. la capacité à respecter des engagements formels,
3. la gestion du stress financier,
4. la résilience face aux aléas économiques ou personnels,
5. la cohérence entre intention, décision et action.

Ce risque, souvent invisible dans les dossiers de crédit, explique une part significative des impayés, des défauts de remboursement et des projets financés non pérennes.

Des fonds octroyés pour le financement de certains projets se voient aloués à d'autres projets imprévus . Un porteurs de projet agricole, après réception de fonds peut se retrouver à l'aventure en occident.

Les insuffisances des outils financiers classiques

Les outils financiers traditionnels (scoring financier, garanties matérielles, ratios comptables, historiques bancaires) jouent un rôle essentiel dans l’analyse du risque de crédit. Toutefois, ils présentent des limites structurelles lorsqu’il s’agit d’appréhender le facteur humain.

Ces outils ne mesurent pas directement :

1. La fiabilité décisionnelle du bénéficiaire,
2. Sa capacité à gérer la pression financière,
3. Sa discipline comportementale dans le temps,
4. Son aptitude à piloter un projet sous contrainte.

L’expertise indicamétrique intervient donc comme un outil complémentaire, non concurrent des dispositifs existants, permettant d’intégrer une dimension humaine objectivée et mesurable dans le processus d’octroi de crédit.

Les packs d'expertise Sarhnor standardisés

Afin de répondre aux réalités opérationnelles des établissements financiers, le Cabinet Sarhnor – Indicamétrie Pro a structuré son intervention autour de packs d’expertise standardisés, scientifiquement validés et adaptés aux principaux types de crédit.

Pack A – Crédit standard / Microfinance

Ce pack vise à évaluer la fiabilité humaine des bénéficiaires de crédits de faible à moyen montant. Il permet d’apprécier la capacité du client à respecter ses engagements financiers dans un cadre de contrainte modérée.

Public concerné :

Institutions de microfinance, banques de détail, coopératives financières, programmes d’inclusion financière.

Livrable :

Score indicamétrique de fiabilité crédit et avis d’aide à la décision.

Pack B – Crédit PME / Entrepreneurial

Ce pack est destiné à l’analyse des porteurs de projets et dirigeants sollicitant un financement professionnel. Il évalue la capacité humaine à piloter un projet économique, à anticiper les risques et à assurer la soutenabilité du crédit.

Public concerné

Banques commerciales, institutions de financement des PME, fonds de garantie, incubateurs.

Livrable

Profil capacitométrique entrepreneurial et score de pilotage du risque crédit.

Pack C – Crédit agricole / Projets à cycle long

Conçu pour les financements à maturité longue, ce pack analyse l’aptitude humaine à gérer des projets exposés aux aléas temporels, climatiques et économiques.

Public concerné :

Banques agricoles, IMF rurales, programmes de développement, projets agropastoraux.

Livrable :

Score de viabilité humaine à long terme et recommandations de suivi crédit.

Pack D – Crédit femmes / Inclusion financière ciblée

Ce pack accompagne les politiques de financement sensibles au genre par une évaluation humaine équitable, non discriminante et scientifiquement fondée.

Public concerné :

Programmes femmes entrepreneures, ONG financières, IMF spécialisées, banques d’inclusion.

Livrable :

Score d’autonomisation capacitaire et avis d’orientation crédit.

Un outil d’aide à la décision

Le score indicamétrique Sarhnor crédit est une synthèse analytique issue de l’expertise capacitométrique. Il permet d’apprécier le niveau de risque humain associé à un dossier de crédit, sans se substituer à la décision finale de l’établissement financier.

1. Il constitue un outil d’aide à la décision, exprimé sous forme de niveaux de risque (faible, modéré, élevé) et accompagné d’un avis professionnel.
2. La méthodologie Sarhnor, les indicateurs mobilisés et leur pondération relèvent exclusivement du savoir-faire scientifique du cabinet Sarhnor et demeure sa propriété. 

Ce score :

1. N’est ni un test psychologique,
2. Ni une notation scolaire,
3. Ni un jugement de valeur sur la personne.

Comment collaborer avec le Cabinet Sarhnor ?

La collaboration entre l’établissement financier et le Cabinet Sarhnor s’inscrit dans un processus clair, sécurisé et conforme aux exigences professionnelles.

L’expertise peut être sollicitée directement par la banque ou intégrée comme pièce complémentaire au dossier de crédit du client.

Clause de confidentialité et neutralité scientifique

1. L’expertise indicamétrique est strictement encadrée par des principes de confidentialité, de neutralité scientifique et d’indépendance.
2. Les données analysées sont confidentielles et protégées. Les indicateurs capacitométriques ne sont ni divulgués ni transférés.
3. Le cabinet n’intervient pas dans l’octroi du crédit. La décision finale relève exclusivement de l’établissement financier.
4. Les modèles, méthodes et outils utilisés constituent une propriété intellectuelle protégée du Cabinet Sarhnor – Indicamétrie Pro.

Cabinet Sarhnor – Indicamétrie Pro
Expertise capacitométrique appliquée au risque financier humain